Tulajdonképpen mit értünk az alatt, hogy hitelképes az ingatlan?
Hitelképes az ingatlanom? – nagy valószínűséggel teszi fel magának a kérdést, aki például ilyen vagy olyan okból hitelt szeretne felvenni. Az a helyzet, hogy tapasztalataim szerint az emberek döntő többsége nem igazán van tisztában azzal, hogy mit is jelent ez valójában. Ennek legfőbb oka az, hogy maga a hitelképesség nem egy egzakt fogalom.
Egy adott ingatlan hitelképessége mindig egy bizonyos konkrét hitelügylethez kapcsolódóan válik csak értelmezhetővé.
Miért gondolom így?
Ennek bizony számos oka van. A teljesség igénye nélkül, most megemlítenék néhányat, hogy egy laikus számára is érthetőbbé váljon.
Érték mindenekfelett?
Nem! A pénzintézeteknek, akik ingatlanfedezettel párosuló jelzáloghitelt adnak nem csak az ingatlan értéke számít. Attól, hogy egy ingatlannak van értéke, még nem biztos, hogy jelzáloghitel fedezeteként elfogadható. Többször jártam kint olyan ügyfélnél értékelni, aki csak egy kisebb (pl.: 3,000,000 Ft) összegű jelzáloghitelt igényelt az 50,000,000 Ft értékű ingatlanára, de az ügylet még sem jött össze.
Hogy történhet ez meg? Sajnos nem minden bank egyforma…
A pénzintézetek saját szervezetükön belül saját maguk – illetve jogszabályok és rendeletek – által meghatározott feltételrendszer alapján fogadnak el fedezetként ingatlanokat. Ez azért van, mert a jelzáloghitelek általában relatíve nagy összegűek és ráadásul hosszú futamidővel rendelkeznek. A nagy összeg és hosszabb időtartam, pedig nagyobb kockázattal és sokkal több bizonytalansággal jár. Ebből a perspektívából tekintve talán mindenki számára érthetőbb, hogy egy rendszerezettebb és szigorúbb keretrendszer felállítására van szükség. Visszareflektálva a cikk elejére, hogy „a hitelképesség nem egy egzakt fogalom” már láthatjuk is, hogy egy ingatlan lehet, hogy „A” banknál hitelképes, de „B” banknál nem. A bankoknak nem feltétlenül egyezik meg a kockázatkezelési stratégiájuk.
Terheltség
Egyértelműbb szempont, de azért megemlítem, hogy a hitelképességet nyilvánvalóan befolyásolja az is, hogy mekkora hitelösszeggel szeretnék az adott ingatlant megterhelni. A hitelbiztosítéki érték az, ami meghatározza, hogy egy ingatlan meddig terhelhető. Újra visszamutatva a cikk elejére: egy adott ingatlan 15,000,000 Ft-os hitelfelvétel esetében lehet, hogy hitelképes, de 20,000,000 Ft felvétele esetén már nem biztos, hogy az.
Mi? Hol? És mikor?
Az ingatlan fizikális adottságain is sok múlik. Sokan itt kizárólag az ingatlan műszaki állapotára gondolnak, de jóval többről van szó. Az elhelyezkedés, a lokáció, a természeti és gazdasági környezet, az infrastrukturális ellátottság mind-mind okozhat komoly problémát a fedezetként felajánlott ingatlan hitelképességében.
Leggyakrabban hol bukik el egy ingatlan hitelképessége?
Tapasztalataim szerint a laikus ügyfél számára „láthatatlan” tényezőkön, mint pl. a természetben fennálló és az ingatlan-nyilvántartásban szereplő állapot eltérése miatt. Egy ingatlan fedezetbe vonásakor nagyon fontos szempont annak jogi rendezettsége, amit minden ingatlanfedezettel párosuló jelzáloghitel felvétele során megvizsgál a bank. Ha van eltérés, akkor az esetek döntő többségében azt rendezni kell. Azért tettem idézőjelbe a „láthatatlan” szót, mert a jogi állapotot elméletileg mindenki láthatja, de a gyakorlatban ezen problémák feltárásához valójában szakemberre van szükség. A tapasztalat ezt mutatja. Egy átlagember ember nem feltétlenül érti meg az ingatlan-nyilvántartási dokumentumok tartalmát.
A múlt a biztos. De attól még tervezhetünk előre
Csökkentsd a kockázatot az OtthonÉrték segítségével
Tény, hogy egy ingatlanfedezettel biztosított jelzáloghitel felvétele során a sok kockázati tényező miatt csak az a biztos, ami már megtörtént. Viszont az is tény, hogy a bizonytalanságunkat, a nálunk fennálló kockázatokat tudjuk csökkenteni azáltal, ha az „éles” hitelfelvétel előtt szakértőhöz fordulunk segítségért és készíttetünk egy ingatlan értékelési szakvéleményt.
Az OtthonÉrték hivatalos értékbecslési jelentései banki tapasztalatainknak köszönhetően minden esetben tartalmazzák a vizsgált ingatlan esetlegesen fennálló kockázatait, amelyek problémát okozhatnak egy banki fedezetbevonás folyamán. Ezzel a megrendelőinket sok későbbi fejfájástól és felesleges kiadástól megszabadítjuk. Kérjen árajánlatot most.
